Todellinen vuosikorko on sellainen termi, joka jokaisen lainan hakijan tulisi tietää. Sen laskeminen on kaava moninaisuudesta huolimatta hyvin yksinkertaita. Selkästi ja mahdollisimman simppelisti ilmaistuna se tarkoittaa lainoissa kustannusta, joka syntyy kun kaikki lainan kustannukset muutetaan koroiksi ja lisätään nimelliskorkoon. Sen esittämiselle on olemassa useita tapoja, joista muutama on lakisääteisesti käytössä rahoituspuolella.
Todellinen vuosikorko selkeyttää kustannuksia
Lainojen kustannuksissa on luotonantajien aina ilmoitettava lainan todellinen vuosikorko. Hyvin tyypillinen käytäntö luotonantajilla on ilmoittaa molemmat korot sekä nimelliskorko, että todellinen vuosikorko.
Monelle lainan ottajalle on hyvin epäselvää mitä eroa näiden kahden väillä. Meidän mielestämme kuluttajan on tärkeä ymmärtää mitä nämä tarkoittavat.
Nimelliskorko
Lainoista perittävä korko, johon ei ole lisätty muita lainaan littyviä kustannuksia.
Todellinen vuosikorko
Korko johon on jo sisällytetty kaikki lainaan liittyvät kustannukset.
Monesti lainaa hakiessa törmätään tilanteisiin joissa nimellinen vuosikorko saattaa olla hyvin alhainen kun taas todelline vuosikorko erittäin korkea.
Epätietoinen kuluttaja saattaa joutua hämmästyksiin tilanteesta ja luulla, että laina on oikeasti edullisempi kuin se todella on. Siksi tietoisuus lainan korkojen suhteen on hyvin tärkeää.
Mikä on todellinen vuosikorko?
Todellinen vuosikorko on se korko, johon on sisällytetty jo kaikki lainaan liittyvät kustannukset. Sitä ei tule missään nimessä sekoittaa lainan nimelliskorkoon.
Toisin sanoen, lainan nimelliskorko on vain osa todellista vuosikorkoa.
Vielä selkeämmin: lainan nimelliskorkoon lisätään esimerkiksi avausmaksut, tilinhoitopalkkiot ja muut lainasta perittävät kustannukset.
Katsotaan miltä todellisen vuosikorkon kaava näyttää
Lainoissa todellisen vuosikorkon muodostaa muut kulut
Kuten aikaisemmin mainittiin lainoissa todellisen vuosikoron muodostavat lainasta perittävät muut kulut.
Todellinen vuosikorko on tarkka mittari lainan kokonaiskustannuksista, siitäkin syystä että jos katsotaan esimerkiksi pikavippejä joiden nimelliskorko on pieni.
Pienen nimelliskoron vippejä löytyy useita, mutta kun katsotaan todellista vuosikorkoa, saattaa se hipoa jo lakisäädännän korkeinta rajaa.
Tästä syystä kuluttajien on hyvä tiedostaa, että todellinen vuosikorko on se mittari jota lainoja hakiessa kannattaa tarkastella.
Pienissä lainasummissa muiden kulujen osuus lainan kokonaiskustannuksista on suurin, joka vääristää lainan houkuttelevuuden muuttamalla nimelliskoron hyvin pieneksi.
Älä siis mene halpaan ja tarkista todellinen korko aina ensin.
Miten laki sääntelee korkojen ilmoittamista?
Suomessa on tiukka lainsäädäntö, johon on säädetty pykäliä myös lainojen korkojen oikeaoppisesta ilmoittamisesta.
EU-direktiivi 98/7/EY muun muassa sanoo, että jokaisen luotonantajan tulee ilmoittaa todellinen vuosikorko samalla tavalla.
Silti osa luotonantajista ilmoittaa lainan esimerkki kustannukset eri tavoin, joka saattaa aiheuttaa kuluttajalle hämmennystä.
Hyvin tyypillinen tapa hämätä kuluttajaa on jättää todellisen vuosikoron laskemisesta takauksen osuus pois. Tällöin lainan ottaja ei tiedä lainan todellisia kustannuksia riittävän selkeästi tehdäkseen hyviä päätöksiä.
Kun haet lainaa, muista tarkistaa aina luotonantajan ilmoittama todellinen vuosikorko. Se on ainoa mittari joka antaa tarkan kuvan lainan kokonaiskustannuksista. Listasimme lainapalveluita jotka ilmoittavat korot samalla tavoin, joten tulokset ovat vertailukelpoisia.
