Yhdistelylaina - opas lainojen yhdistämiseen

Artikkeli päivitetty 29. Heinäkuu, 2022

Yhdistelylainan avulla voit alentaa lainakustannuksiasi, saada alhaisemman koron ja selkeyttää talouttasi. Lainojen yhdistäminen voi tuoda jopa satojen eurojen säästön. 

Yhdistelylainan hakeminen on helppoa ja vaivatonta sekä koko prosessin voi suorittaa verkossa. Hakemuksen täyttäminen vie vain muutaman minuutin. 

L Tästä syystä voit luottaa meihin
Me Luottopalvelut, teemme kovasti töitä sen eteen, että sivustomme pysyy ajankohtaisena ja luotettavana tiedonlähteenä verkossa. Tarkistamme säännöllisesti kaikki vanhat artikkelimme. Kaikki sivustomme kirjoittajat ovat taustatarkistettuja, luotettavia asiantuntijoita pitkällä historialla rahoitusalalta.
5/5
5.0
Luottopalvelut arvio
Korko (alk)
4,42%
Lainasumma
1.000 - 60.000€
Maksuaika
1 - 15 vuotta
5/5
5.0
Luottopalvelut arvio
Korko (alk)
4,19%
Lainasumma
100 - 60.000€
Maksuaika
1 - 15 vuotta
5/5
5.0
Luottopalvelut arvio
Korko (alk)
4,19%
Lainasumma
1.000 - 60.000€
Maksuaika
1 - 15 vuotta
5/5
5.0
Luottopalvelut arvio
Korko (alk)
4,42%
Lainasumma
1.000 - 60.000€
Maksuaika
1 - 15 vuotta
5/5
5.0
Luottopalvelut arvio
Korko (alk)
4,56%
Lainasumma
1.000 - 60.000€
Maksuaika
1 - 15 vuotta
Opit nämä asiat:
  • Mikä on yhdistelylaina?
  • Oman talouden arvioiminen on tärkeä osa ennen yhdistelylainan hakemista
  • Mistä halvin yhdistelylaina? -Sen löytämiseksi tee vertailu
  • Yhdistelylainan hyödyt
  • Yhdistelylainan haitat
  • Voiko yhdistelylainaa saada ilman luottotietoja?
  • Mistä voin saada ison yhdistelylainan?
  • Miksi en saanut yhdistelylainaa?
  • Saat yhdistelylainallesi edullisen koron kilpailutuksen avulla
  • Yhdistelylainan takaisinmaksuaika kannattaa suhteuttaa omaan talouteen sopivaksi
  • Miten paljon voin säästää yhdistämällä lainat?
  • Kuka voi saada yhdistelylainan?
  • Entä onko yhdistelylaina eläkeläiselle mahdollinen?
  • Voinko saada yhdistelylainan pienillä tuloilla?
  • Voiko työtön saada yhdistelylainaa?
  • Onko mahdollista saada varma yhdistelylaina velkaantuneena?
  • Yhdistelylaina yhteishakijan kanssa 
  • Yhdistelylaina kokemuksia ja meidän arviomme
  • Yhdistelylaina usein kysytyt kysymykset

Mikä on yhdistelylaina?

Yhdistelylaina perustuu siihen, että siinä maksat uudella edullisemmalla lainalla kaikki avoimet luoto ja osamaksut pois.

Yhdistelylainassa maksettavanasi on vain yhden lainan kulut. Se tuo talouteesi selkeyttä ja tilanteen mukaan se on edullisempi vaihtoehto. Yhdistelylainasta käytetään myös usein nimitystä järjestelylaina.

Esimerkiksi nykyisten korkeakorkoisten pikalainojen, osamaksusopimuksien tai luottokorttimaksujen kustannukset voivat tulla yllättävänkin kalliiksi.

Sen sijaan voit korvata ne kaikki yhdellä lainalla ja samalla raha-asioiden hoitaminen helpottuu sekä säästyt maksamasta useita lainanhoitokuluja.

Useimmat asiakkaat ovat tehneet suuren säästön pikavippien yhdistämisestä.

Oman talouden arvioiminen on tärkeä osa ennen yhdistelylainan hakemista

Oman talouden realistinen arvioiminen ennen lainahakemuksen täyttämistä auttaa sinua varmistamaan sen, että yhdistelylainan takaisinmaksaminen sujuu ongelmitta.

Alkuun sinun tulee laskea nykyisten lainojesi kokonaiskustannukset sekä tehdä huolellinen arviointi tuloistasi ja menoistasi.

Tämänhetkisen taloudellisen tilanteesi selvittäminen on tärkeää, jotta varmistut edullisen ja sopivan yhdistelylainan löytämisestä.

Hakemasi lainasumman tulee sopia yhteen nykyisten lainojesi kanssa, jotta pystyt kattamaan sillä nykyiset lainasi kokonaisuudessaan.

Tämän lisäksi on suotavaa, että tarkastelet myös muita kuukausittaisia menojasi ja lasket kaikki tulosi yhteen. Tämä auttaa sinua selvittämään sen miten paljon rahaa jää kuukaudessa käytettäväksi yhdistelylainan takaisinmaksuun.

Toiseksi suosittelen, että valitset kuukausittaisen maksuerän ja takaisinmaksujaan omaan budjettiisi sopivaksi. On erittäin tärkeää saavuttaa tasapainossa oleva taloustilanne, jota ei kaada yhdistelylainan maksu.

Maksuerän on suotavaa olla sellainen, että laina lyhenee sopivassa tahdissa sekä maksuerien maksaminen ei aiheuta taloudellista ahdinkoa.

Kannattaa myös ottaa huomioon, että jonakin kuukausina voi ilmetä odottamattomia kustannuksia. Halutessasi voit myös maksaa lainaasi jonakin kuukausina suuremmissa erissä tai vaihtoehtoisesti aikaisempaa takaisinmaksusuunnitelmaa nopeammin.

Sopivaa takaisinmaksuaikaa miettiessäsi kannattaa ottaa huomioon myös se, että mitä enemmän pidennät laina-aikaa sen suuremmiksi lainan kokonaiskustannukset kasvavat.

Pienet takaisinmaksuerät voivat tuntua vastustamattomilta, mutta niissä on hyvä ottaa huomioon, että se pidentää laina-aikaasi ja samalla kustannukset nousevat.

Näiden pointtien takia yhdistelmälaina kannattaa pyrkiä maksamaan takaisin mahdollisimman nopealla aikataululla. Kuitenkin niin, ettei se aja talouttasi epätasapainoon.

Mistä halvin yhdistelylaina? – Sen löytämiseksi tee vertailu

Olipa tarkoituksenasi hakea perinteistä kulutusluottoa, autolainaa tai juuri yhdistelylainaa, vertailun tekemistä ei kannata unohtaa.

Useimmat kuluttajat tekevät laajan vertailun ennen ostopäätökseen siirtymistä. Vertailu auttaa sinua löytämään kaikki tarjolla olevat vaihtoehdot ja edullisen sekä sopivan lainan löytäminen helpottuu.

Luottopalvelut.fi tekee tiivistä yhteistyötä useiden lainantarjoajien kanssa, jotta sopivan yhdistelylainan löytäminen olisi mahdollisimman vaivaton prosessi.

Lähes kaikkien suurempien lainantarjoajien valikoimasta löytyy myös yhdistelylaina.

Miten voin saada yhdistelylainan?

Yhdistelylainaa on mahdollista saada vanhojen velkojen maksamiseen. Uudella edullisella lainalla kuitataan kaikki nykyiset velat pois, jonka jälkeen maksettavanasi on vain uuden yhdistelylainan kuukausierä.

Yhdistelylainahakemuksessa on erityisen tärkeää muistaa ilmoittaa kaikki nykyiset velkasi sekä merkitä siihen, että tarkoituksenasi on maksaa kaikki lainat tämän uuden lainan avulla.

Yhdistelylainan hyödyt

Useimmat yhdistelylainaa hakevat ovat saaneet taloudellisen tilanteen tasapainoon. Useiden pikalainojen tai pienlainojen takaisinmaksaminen on hankalaa sekä erittäin kallista.

Yhdistelylaina voi parhaimmillaan tuoda seuraavia etuja:

  • Kun päätät yhdistää nykyiset lainasi, muistettavanasi ja maksettavanasi on enää yhden lainan kustannukset
  • Suuremman lainan korkotaso on tyypillisesti edullisempi kuin mitä pikavipeissä tai pikalainoissa
  • Mahdollisesti pystyt neuvottelemaan isommalle lainalle pidemmän takaisinmaksuajan, joka samalla supistaa kuukausimaksuja ja antaa talouteesi joustavuutta
  • Kun olet ottanut lainasi vain yhdeltä luotonantajalta, on paljon helpompi tehdä tarvittavia muutoksia eikä huolehdittavanasi ole kuin yhden lainan eräpäivä
 

Parhaimmillaan yhdistelylainan avulla voit tehdä jopa useiden satojen eurojen säästöjä 

Yhdistelylainan avulla tehdyn säästön voi käyttää esimerkiksi tärkeämpiin asioihin kuin useiden lainojen takaisinmaksuun.

Yhdistelylainan avulla tekemäsi säästö voi tulevaisuudessa estää sen, ettei sinun tarvitse hakea lainaa yllättävien kustannuksien ilmetessä.

Yhdistelylainan haitat

Yhdistelylaina ei kuitenkaan kaikissa tapauksissa ole järkevä vaihtoehto. Se ei saa olla mikään äkkipikainen ratkaisu eikä se poista velkoja.

Yhdistelylaina ei ole hyvä vaihtoehto esimerkiksi, jos lainojen korkotaso on jo valmiiksi alhainen. Tällaisissa tilanteissa voi myös miettiä hakevansa vakuudellisen pankkilainan.

Yhdistelylaina voi sisältää joissain tapauksissa seuraavia haittapuolia:

  • Se ei ole mikään ensisijainen ratkaisu eikä se poista velkoja
  • Yhdistelylainaa ei voi saada luottotiedoton tai tuloton
 

Joillekin hakijoille ei myönnetä yhdistelylainaa, jos lainantarjoaja katsoo heidän maksukykynsä olevan heikko. Tällaisissa tilanteissa on suotavaa pyrkiä pienentämään omia kuukausittaisia menoja ja lyhentää avoimia velkoja parhaansa mukaan.

Lyhennettyäsi nykyisiä lainoja, voit yrittää hakea uudelleen yhdistelylainaa ja todistaa, että raha-asiasi sekä taloudellinen tilanteesi on mennyt positiivisempaan suuntaan.

Voiko yhdistelylainaa saada ilman luottotietoja?

Jos tarkoituksenasi on yhdistää nykyiset lainasi ja luottotiedoissasi on maksuhäiriömerkintä, johtaa se usein kielteiseen lainapäätökseen.

Yhdistelylainan sijaan suosittelen, että otat yhteyttä talous- ja velkaneuvontaan. Palvelu antaa sinulle ensisijaiset keinot ongelman selättämiseen.

Velkaneuvonta voi myös sanoa onko yhdistelylainan hakeminen tilanteessasi järkevää.

Jos luottotietosi ovat kokonaan menneet tai velkasi on siirretty ulosottoon, voi sinulla olla mahdollisuus saada takuusäätiön takaus. Takuusäätiö takaa hakemasi lainan.

Tällaisissa tapauksissa yhdistelylainan saaminen luottotiedottomana on mahdollista. Perinteisen lainapalvelun kautta ei kuitenkaan ole mahdollista saada lainaa ilman luottotietoja.

Mistä voin saada ison yhdistelylainan?

Isompaa yhdistelylainaa myöntää lähes jokainen netissä toimiva lainankilpailuttaja. 

Kilpailuttajien kautta voit parhaimmillaan tavoittaa jopa 30 pankkia. Kilpailuttajien kautta voit saada jopa 60 000 euron yhdistelylainaa.

Vakuudetonta yhdistelylainaa voit saada mm. Suomen yhdistelylainalta, Omalaina.fi -palvelulta tai Rahalaitokselta.

Miksi en saanut yhdistelylainaa?

Kielteiselle yhdistelylaina päätökselle johtaneita syitä voivat olla esimerkiksi:

  • Haet lainaa sellaiselta palvelulta, jonka luotonantokriteerejä et täytä
  • Kyseisen palvelun tarjontaan ei kuulu yhdistelylaina
  • Sinulla ei ole tuloja tai ne ovat riittämättömät
  • Pankki katsoo, että maksukykysi on heikko
  • Luottotiedoissasi on maksuhäiriömerkintä
 

Kielteiseen yhdistelylainapäätökseen johtaneet syyt ovat aina tapauskohtaisia. 

Saat yhdistelylainallesi edullisen koron kilpailutuksen avulla

Tästä osiosta löydät ohjeet edullisen yhdistelylainan löytämiseksi.

Esimerkiksi suosittu kilpailutussivusto Omalaina.fi tarjoaa helpon ja nopean tavan saada yhdistelylaina. Kyseinen palvelu saa ehdottomasti suositukseni.

Omalaina.fi vertailee yli 30 pankkia ja luotonantajaa yhdellä hakemuksella. Sille on myös myönnetty Avainlippu-merkki.

Omalaina on sataprosenttisesti suomalainen ja turvallinen palvelu, jolla on yli 300 000 asiakasta Suomessa.

Palvelu kilpailuttaa lainat ja pyrkii löytämään hakijoille aina edullisimmat lainantarjoajat. 

Netistä haettu yhdistelylaina ei vaadi perinteisen pankin tapaa konttorissa asioimista.

Tässä vielä konkreettinen esimerkki siitä miten voit hakea yhdistelylainaa Omalainan kautta:

  • Siirry Omalaina.fi sivustolle ja täytä nopea lainahakemus
  • Aseta hakemukseen tarvittava lainasumma niin, että se kattaa nykyiset velkasi
  • Valitse takaisinmaksuaika
  • Täytä loppuhakemukseen kaikki pyydetyt tiedot
 

Omalainan lainahakemus on seuraavanlainen:

Omalaina yhdistely lainahakemus

Yhdistelylainan takaisinmaksuaika kannattaa suhteuttaa omaan talouteen sopivaksi

Suosittelen kiinnittämään huomion siihen, että saat laskettua kuukausierääsi nykyiseen verrattuna. Kuitenkin niin, ettei se pidennä liikaa lainan takaisinmaksuaikaa.

Pitkitetty takaisinmaksuaika kasvattaa lainan kokonaiskustannuksia. Vaikka pidempi laina-aika voikin kuulostaa loistavalta valinnalta, niin ei sitä kannata turhan takia valita.

Suosittelen aina tarkastelemaan lainan lopullisia kustannuksia, jotta mitkään kulut eivät pääse yllättämään.

Miten paljon voin säästää yhdistämällä lainat?

Useimmat yhdistelylainaa vastaan olevat ovat sanoneet sen olevan vain lisälaina jo ennestään velkaantuneelle. Mutta entä jos kyseinen henkilö on useiden lainojen kanssa pulassa ja pahimmillaan niiden maksamatta jättämisestä seuraisi luottotietojen menetys?

Ei tämäkään skenaario ole kovin fiksu. Tästä syystä ennen yhdistelylainan hakemista tulee suorittaa tarkka arvio omasta taloudellisesta tilanteesta.

Olisiko helpompi maksaa yhden lainan kuukausierää ja kustannuksia? Tuleeko yhdistelylaina koroltaan ja kustannuksiltaan edullisemmaksi mitä useat pienemmät lainat?

Näitä ja monia muita kysymyksiä kannattaa miettiä ennen uuden lainan hakemista. Järjestelylainaa ei ole mitään järkeä hakea, jos se tulee kalliimmaksi mitä nykyiset lainat. Tästä syystä kustannukset tulee laskea tarkasti auki.

Yhdistelylainan avulla tehdyt säästöt riippuvat pitkälti siitä, miten monta ja minkä hintaisia lainoja kyseisellä henkilöllä on.

Useimmat tätä lainatuotetta hakeneet ovat tehneet parhaimmillaan satojen, ellei jopa tuhansien eurojen säästöjä yhdistämällä lainat.

Kuka voi saada yhdistelylainan?

Jokaisella pankilla sekä lainantarjoajalla on omat asetetut kriteerit lainanmyöntämiselle. 

Lainojen yhdistäminen on mahdollista, kunhan täytät ainakin seuraavat ehdot:

  • Ikä 20 vuotta (Omalainalla minimi ikävaatimus on 18)
  • Säännölliset tulot
  • Puhtaat luottotiedot
  • Vakituinen osoite Suomessa
  • Henkilökohtaiset verkkopankkitunnukset
 

Edellä mainitsemani ehdot lukeutuvat niihin ns. minimivaatimuksiin. Jokaisen hakijan taloudellinen asema tulee olla tasapainossa. Jos hakija täyttää ainakin nämä vaateet, voi hän saada yhdistelylainatarjouksia.

Entä onko yhdistelylaina eläkeläiselle mahdollinen?

Jollain eläkeläisellä voi olla suuriakin ongelmia selviytyä nykyisten lainojen takaisinmaksamisesta.

Olisiko eläkeläisen madollista saada yhdistelylainaa? Tässäkin tapauksessa lainojen yhdistäminen voisi olla helpottava tekijä talouden tasapainottamisessa.

Eläkeläisen on mahdollista saada yhdistelylainatarjouksia useastakin pankista. Jotkut palvelut ovat asettaneet lainalle myös yläikärajan, jolloin eläkeläisen on haastavaa saada lainaa.

Mutta esimerkiksi juuri suosittelemani Omalaina tarjoaa myös lainaa eläkeläiselle. Heillä ei ole asetettu lainansaamiseksi yläikärajaa.

Omalainan yhteistyöpankit katsovat, että hakijan eläketulot ovat riittävä tulonlähde.

Voinko saada yhdistelylainan pienillä tuloilla?

Tyypillisesti yhdistelylaina voi olla ajankohtainen, jos taloudellinen tilanne on tiukahko. Yhdistelylaina pienituloiselle voi olla helpottava tekijä, joka samalla laskee kuukausittaisia menoja.

Luultavasti pienituloinen voisi saada lainojen yhdistämisestä suurimman hyödyn. Valitettavasti pankit ja rahoituslaitokset kuitenkin myöntävät lainaa pienituloisille kaikkein heikoimmin.

Se johtuu siitä, että pankit käyttävät asiakkaan maksukyvyn arvioinnissa tuloja. Jos hakijan tulot uupuvat tai ovat riittämättömät, lisää se pankin luottotappioriskiä.

Vaikka olisitkin pienituloinen ei se välttämättä tarkoita sitä, ettetkö voisi saada yhdistelylainaa.

Halutessasi voit siirtyä testaamaan muutamia yhdistelylainantarjoajia ja katsoa voisitko yhdistää lainat edullisesti.

Lainatarjouksien pyytäminen on maksutonta ja ei-sitovaa.

Tässä muutamia suosittelemisen arvoisia palveluita, joilla ei ole määritelty tarkkaa tulorajaa: Omalaina, Rahalaitos ja Suomen Yhdistelylaina.

Voiko työtön saada yhdistelylainaa?

Tämä kysymys on vielä hankalampi kuin se, että voiko pienituloinen saada yhdistelylainaa.

Se saako tytön lainaa riippuu pitkälti siitä, onko hakija pitkäaikaistyötön vai onko työttömyys vain väliaikaista.

Tietojen mukaan lainaa työttömälle voi irrota esimerkiksi Suomen Yhdistelylainasta. Sen kanssa yhteistyötä tekevät pankit arvioviat hakijan työttömyystilanteen ja tekevät sen pohjalta luottopäätöksen.

Huomioithan kuitenkin, ettei kyseinen palvelu välttämättä myönnä lainaa työttömälle, jos haettava lainasumma on liian suuri. Joten et välttämättä saa yhdistettyä kaikkia avoinna olevia luottoja yhdellä kerralla.

Onko mahdollista saada varma yhdistelylaina velkaantuneena?

Yksinkertaisesti sanottuna mikään palvelu ei myönnä varmaa lainaa.

Pankit ja rahoituslaitokset päättävät itse kenelle he myöntävät lainaa. Palveluilla ei ole mitään velvollisuutta myöntää lainaa sellaisille henkilöille, joiden lainankantokyky on riittämätön.

Varmaa yhdistelylainaa ei ole olemassakaan.

Paras tapa varmistaa yhdistelylainana saamista on kilpailuttaa lainat usean pankin ja rahoituslaitoksen toimesta.

Näin saat kokonaiskuvan siitä, voisitko saada jostain palvelusta vaatimuksiasi vastaavan lainan.

Yhdistelylaina yhteishakijan kanssa

Useammat yhdistelylaina hakijat haluavat ottaa hakemukseen mukaan yhteishakijan.

Lainaa yhteishakijan kanssa parantaa lainamahdollisuuksia ja usein lainalle on mahdollista saada edullisempi korko sekä paremmat ehdot.

Yhdistelylaina yhteishakijan kanssa tuo mm. seuraavia etuja:

  • Yhteishakijan kanssa voit saada useampia lainatarjouksia
  • Lainan korkotaso voi olla alhaisempi, kun pankki katsoo luottotappioriskin olevan pienempi
  • Todennäköisemmin saat yhdistettyä suuremmatkin velat, kun yhteishakijan kanssa voit saada suurempaa lainaa

Yhdistelylaina kokemuksia ja meidän arviomme

Yhdistelylaina on saanut useammilta asiakkailta kiitosta. Sen avulla saadut hyödyt koskevat lainakustannuksien alentumista, korkotason pienentymistä sekä oma talous on saatu takaisin tasapainoon.

Yhdistelylainahakemus ei vie aikaa yhtään sen enempää mitä perinteisen kulutusluoton hakeminen.

Hakemuksen täyttäminen vie aikaa muutaman minuutin ja jos lainojen yhdistämiseen käyttää kilpailutuspalvelua, voi saada useita tarjouksia.

Tässä vielä muutamia asiakkaiden antamia kokemuksia yhdistelylainan käyttämisestä:

”Yhdistelylainasta ei ole hyötyä, jos uudessa lainassa korko on yhtä suuri kuin vanhoissakin.”

Tässä arvostelussa on perää, sillä yhdistelylainaa ei missään nimessä kannata hakea, jos sen korko sekä kustannukset ovat samat mitä nykyisissä lainoissa.

”Sain yhdistelylainan avulla talouteni kuntoon, korko laski ja oli paljon helpompaa maksaa yhtä kuukausierää.”

Meidän kokemuksiemme perusteella paras yhdistelylaina löytyy joko Omalaina.fi -palvelusta tai yhdistelylainoihin erikoistuneesta Suomen Yhdistelylaina -palvelusta.

Korviimme ei ole ainakaan vielä kantautunut kovinkaan monta negatiivista yhdistelylaina kokemusta. Joten jos olet laskenut nykyisten lainojen kustannukset yhteen ja huomannut, että uuden lainan korko ja kulut ovat alhaisemmat, voi yhdistelylaina olla helpottava ratkaisu.

Suosittelen, että tutustut ainakin näihin edellä mainittuihin palveluihin ja yhdistät lainasi, jos se on tilanteessasi järkevää.

Yhdistelylaina usein kysytyt kysymykset

Kannattaako minun yhdistää vanhat lainat?

Yhdistelylainaa kannattaa hakea silloin, jos sinulla on mahdollisuus saada alhaisempi korko ja paremmat ehdot.

Suosittelen myös tarkistamaan nykyisten lainojesi ehdot, sillä joissain tapauksissa lainasopimusten purkamisesta voidaan veloittaa ylimääräisiä kustannuksia.

Miten suuria lainoja voi yhdistää?

Suurimmillaan yhdistelylainaa voi saada jopa 70 000 euroon asti. Tyypillisesti kyseessä on vakuudeton yhdistelylaina. Luottopalvelut.fi tarjoaa sinulle maksuttoman lainavertailun.

Suosittelen, että teet huolellisen lainavertailun ennen yhdistelylainan hakemista.

Aloita vertailemaan lainoja
Helposti ja nopeasti