Lainan avausmaksut – voiko lainaa saada ilman avausmaksua? 2020

Pitkään lainojen avausmaksut ja tilinhoitopalkkiot olivat suurin kuluerä, kunnes kaikki muuttui. Vuonna 2019 astui voimaan uusi laki sääntelemään kuluttajaluottoja jossa myös lainan muut kustannukset mukaan lukien nämä kaksi määrättiin enintään 150 euroon vuodessa.

Tällä oli suora vaikutus lainan kokonaiskustannuksiin ja todelliseen vuosikorkoon.

Lainaa:
100 – 60.000€

Maksuajat:
12 – 180kk

Ikävaatimus:
18 vuotta

Lainaa:
1000 – 60.000€

Maksuajat:
12 – 180kk

Ikävaatimus:
20 vuotta

Lainaa:
1000 – 60.000€

Maksuajat:
12 – 180kk

Ikävaatimus:
20 vuotta

Lainaa:
500 – 70.000€

Maksuajat:
12 – 180kk

Ikävaatimus:
20 vuotta

Lainaa:
500 – 10.000€

Maksuajat:
3 – 54kk

Ikävaatimus:
20 vuotta

Mitä lainan avausmaksu tarkoittaa?

Avausmaksu on termi jota käytetään tarkoittamaan kulua, joka syntyy siitä kun pankki tai luotonantaja solmii lainasopimuksen. Avausmaksu peritään lainan tilille maksun yhteydessä.

Avausmaksu voidaan myös mieltää nostomaksuksi tai lainan perustamiskuluksi. Aina kuitenkaan avausmaksu sekä nostomaksu eivät tarkoita samaa asiaa.

Esimerkiksi joustoluotoissa voi olla erikseen nostomaksu, joka peritään jokaisen lainannoston yhteydessä, kun taas avausmaksu peritään vain kerran lainasopimuksen yhteydessä.

Kun lasketaan lainan todellisia kustannuksia tai tarkemmin lainan todellista vuosikorkoa, huomataan, että avausmaksuilla on merkittävä rooli lainan kokonaiskustannuksissa.

Lue myös: mitä tarkoittaa lainan todellinen vuosikorko ja miten se lasketaan?

lainan avausmaksut ja tilinhoitopalkkiot

Lainan avausmaksut 2020

Tutustuimme lakimuutosten jälkeisiin hintoihin ja siihen miten ne ovat eri luotonantajilla muuttuneet.

Alapuolelta löydät taulukkovertailun jossa on ilmoitettu eri luotonantajien avausmaksut 2000€ lainasummalle.

Taulukoon on ilmoitettu luotonantaja ja avausmaksu joka on suhteutettu 2000e lainaan.

Luotonantaja Avausmaksut (2020)
Komplett bank
0,90%
Bank Norwegian
0,90 tai 1,8%
Santander
0,98%
Omalaina
0 - 0,90%

Lainojen avausmaksut muodostavat enää tänäpäivänä vain marginaalisen osan lainan kokonaiskustannuksista. Ellei kyseessä ole pikalaina tai pienempi kulutusluotto.

Joissakin lainapalveluissa peritään näiden kulujen lisäksi myös nopean toimituksen maksu lainoille. Joka on keskimäärin 15€ jos laina halutaan heti. Tämä vaikuttaa merkittävästi lainan kustannuksiin jos kyseessä on esimerkiksi 100e luotto.

Lue myös: mitä on laina pääoma ja mitä tarkoittaa lainan pääomittaminen

Lainan tilinhoitopalkkiot 2020

Lainan tilinhoitopalkkiot ovat maksuja joita peritään kuukausittain niin kauan kun lainaa on vielä jäljellä. Tilinhoitopalkkioiden suuruus vaihtelee lainasummasta riippuen.

Kuten avausmaksu myös tilinhoitopalkkio vaikuttaa suoraan lainan kokonaiskustannuksiin ja sitä kautta lainan todelliseen vuosikorkoon.

Osa luotonantajista ei peri tilinhoitopalkkioita lainkaan. Luotonantajat jotka eivät peri tilinhoitopalkkioita usein perivät enemmän nimelliskorkoa tai avausmaksut ovat suurempia.

Alapuolella olevaan taulukkoon on listattu tilinhoitopalkkioit jotka ovat suhteutettu 2000€ lainaan. Prosenttiosuus kuvastaa siis tilinhoitopalkkioiden suhdetta koko lainasummaan.

Luotonantaja Tilinhoitopalkkiot (2020)
Komplett bank
6,4%
Bank Norwegian
2,4 tai 4%
Santander
6,4%
Omalaina
0 - 4%

Lainaa ilman avausmaksua - onko se mahdollista?

Jos lainaa voi saada ilman tilinhoitopalkkioita voiko hakea myös lainaa ilman avausmaksua? Vastaus on: kyllä se on täysin mahdollista.

Monet kulutusluottoa tarjoavat luotonantajat perivät lainoistaan avausmaksuja, jotka lisätään lainasummaan. Näin osa lainalyhennyksestä koostuu lainan avauspalkkioista.

Löydät sivuiltamme useita lainapalveluita jotka eivät peri lainoistaan ollenkaan avausmaksua tai edes tilinhoitopalkkioita. Huomioi kuitenkin, että usein tälläisten lainojen nimelliskorkoa on nostettu joten kokonaiskustannukset voivat olla samat.

Lue myös: lainaa ilman kuluja

Mistä saa avausmaksutonta lainaa?

Avausmaksut ja tilihoitopalkkiot ovat pelkkää bisnestä. Näiden avulla osa luottoriskistä pienenee kun saadaan joitakin maksusuorituksia heti jos varsinaista lainaa ei lyhennettäisi.

Jotkut luotonantajat kuitenkin tarjoavat lainoja toisia edullisemmin. Joissakin tapauksissa joissa ei peritä avausmaksua tai nostopalkkioita voivat korot silti olla alahaisemmat kuin palvelut joissa näitä peritään.

Miksi?

Luotonantajan muodostavat lainapäätöksensä omaan luottoarvioon perustuen, jonka mukaisesti he esittävät tarjouksen. Jos haluat päästä käsiksi tälläisiin avausmaksuttomiin lainoihin kannattaa ehdottomasti kokeilla yläpuolella olevassa taulukossa esiintyviä lainapalveluita.

Saat pyydettyä useita lainatarjouksia yhdellä hakemuksella ja voit saman tien hylätä sellaiset lainatarjoukset joissa näitä kuluja peritään. Etenkin pienemmissä lainoissa nämä kulut muodostavat suurimman osan lainan kokonaiskustannuksista.

Lue myös: näin tarkistat luottotiedot ilmaiseksi kerran vuodessa