Lainan takaus ja takaaminen
Aina lainaamisen yhteydessä puhutaan lainan takaamisesta. Asia on yksinkertainen, mutta sen kanssa on oltava tarkkana.
Lainan takauksia on kolmen tyyppisiä, näitä ovat henkilötakaus, oma takaus ja valtion takaus.
Mikä takaus kannattaa ottaa ja mitä riskejä niihin liittyy? Vastasimme yleisimpiin aiheeseen liittyviin kysymyksiin alapuolella.
Lainan henkilötakaus - kuka kelpaa takaajaksi?
Lainan henkilötakaus on nimensä mukaisesti sitä, kun joku toinen henkilö takaa sinun lainasi ja näin sitoutuu maksamaan lainan takaisin pankille mikäli et itse kykene.
Henkilötakaukset eivät enää ole yhtä yleisiä kuin aikaisemmin, sillä monesti takaajan tarve korvataan omalla vakuudella.
Lue myös: lainan vakuudet
Vieläkin voi törmätä henkilötakauksiin, mutta enimmäkseen pienempien lainojen yhteydessä tai asuntolainoissa.
Kuka kelpaa takaajaksi?
Lainan takaajana oleminen on riskialtista ja se kannattaa pohtia tarkkaan.
Nyrkkisääntönä on, että helposti ei kannata mukaan takaajaksi lähteä, sillä joudut vastaamaan toisen veloistasi kuin omistasi mikäli lainan ottajan maksukyky heikkenee.
Usein henkilötakauksia antavat lainanhakijoiden vanhemmat, puoliso tai muut sukulaiset mutta lainan takaajana voi toimia kuka tahansa oikeustoimikelpoinen henkilö, jolla on riittävät tulot.
Kannattaako henkilötakaus ottaa?
Henkilötakaamisessa on kuitenkin riskejä, jotka liittyvät osittain myös sosiaalisiin riskeihin. Tällä tarkoitetaan esimerkiksi välirikkoa, joka saattaa aiheutua jos toinen ei kykene velkaansa maksamaan.
Kannattaa siis harkita tarkkaan ennen kuin päättää lähteä lainan takaajaksi. Arvoi henkilön maksukykyä ja luottokelpoisuutta itse ennen päätöksen tekemistä.
Katso: vakuudettomat lainat yhteishakijan kanssa voivat olla parempi vaihtoehto
Lainan takaamiseen liittyvät riskit
Jos päätät ryhtyä lainan takaajaksi vastaat koko omaisuudellasi toisen veloista ja lainan maksusta.
Ennen kuin teet takaus-sopimuksen saat tietää seuraavat asiat:
- Mistä veloista takaaja ottaa vastuun
- Milloin velka peritään takaajalta
- Velallisen maksuvalmius ja maksukyky
- Muut velalle jo voimassa olevat vakuudet tai takaukset
Tutustu asiakirjoihin hyvin tarkasti ja arvioi itse henkilön luotettavuutta ennen kuin laitat nimen paperiin.
Yllämainittuja tietoja ei toimiteta automaattisesti, ne on pyydettävä pankilta erikseen.
Takaajalla on lakiin perustuva oikeus saada pääsy näihin tietoihin ennen sopimuksen tekemistä.
Omatakaus vaihtoehtona
Omatakaus on pankilta tai luotonantajalta ostettavissa oleva takausmuoto.
Tämä toimii siten, että kun omatakaus on maksettu pankille tai luotonantajalle jolta lainan hait vastaa vakuutusyhtiö jäljellä olevasta velasta mikäli et itse sitä pysty maksamaan.
Vakuutusyhtiöllä on kuitenkin oikeus periä pankille maksettu summa kokonaisuudessaan lainanottajalta.
Tämä on erinomainen takausmuoto siinä mielessä, että sopimuksen molemmat osapuolet eli lainan hakija ja pankki hyötyvät.
Takausta kannattaa kuitenkin harkita tarkasti ennen sen ottamista, sillä omatakaus voi olla kallis lisäturva suhteutettuna lainan suuruuteen.
Valtiontakaus - mitä se tarkoittaa?
Valtio voi myöntää takauksen opintolainaan ja asuntolainaan. Molemmat lainat voivat olla kokonaan valtion takaamia siten, että muita vakuuksia ei lainalle tarvita.
Lue myös: opintolainan valtiontakaus
Asuntolainan valtiontakaus on mahdollista saada mikäli omat vakuudet eivät riitä.
Valtiontakaukselle ei ole asetettu tulorajoja, joten kuka tahansa kiinnostunut voi hakea valtiontakausta asuntolainalleen.
Tällöin tarvitsee vain ilmoittaa kiinnostus valtiontakauksesta pankille lainan hakemisen yhteydessä.
Valtiontakaus voi olla enintään 20% lainan määrästä ja maksimissaan 50 000 euroa.
ASP-lainoissa takauksen enimmäismäärä voi prosentuaalisesti olla 25%, mutta sama maksimikatto 50 000 euroa koskee myös ASP-lainoja.
Valtio perii takaamistaan lainoista takausmaksua 2,5%
Lainan takaus - UKK
Mitä lainan takaaminen tarkoittaa?
Käytännössä se tarkoittaa, että takaaja sitoutuu takaamaan lainan omalla omaisuudellaan. Tällöin takaajana toimiva henkilö sitoutuu maksamaan toisen henkilön velan, jos tämä ei itse selviydy luoton takaisinmaksamisesta.
Kuka voi toimia lainan takaajan?
Lainan takaajana voi toimia oikeustoimikelpoinen henkilö, jolla on riittävät tulot tai muuta varallisuutta. Tyypillisesti takaajana toimii lainanhakijan läheinen sukulainen, vanhemmat tai avio- /avopuoliso.
Harkitsetko lainaa? Vertaile ensin.
Helposti ja nopeasti