Lainan vakuudet – tietopankki vakuuksista 2020

Lainan vakuudet viittaavat lainasta annettavaan reaalivakuuteen, joka voi olla lähes mikä tahansa omaisuus tai dokumentti. Yleisimpiä vakuudeksi kelpaavia omaisuuksia tai dokumentteja ovat omistusasunto, auto, rahasto tai metsäomaisuus.

Pankit näkevät vakuudet sopimuksena lainan takaisinmaksun suhteen, jonka tarkoituksena on korvata pankin luottotappiomahdollisuus maksuvaikeuksien sattuessa.

Voit myös halutessasi hakea lainaa ilman vakuuksia seuraavista lainapalveluista.

Lainaa:
100 – 60.000€

Maksuajat:
12 – 180kk

Ikävaatimus:
18 vuotta

Lainaa:
1000 – 60.000€

Maksuajat:
12 – 180kk

Ikävaatimus:
20 vuotta

Lainaa:
1000 – 60.000€

Maksuajat:
12 – 180kk

Ikävaatimus:
20 vuotta

Lainaa:
500 – 70.000€

Maksuajat:
12 – 180kk

Ikävaatimus:
20 vuotta

Lainaa:
500 – 10.000€

Maksuajat:
3 – 54kk

Ikävaatimus:
20 vuotta

Lainan vakuus

Lainan vakuus eli tosisin sanoen reaalivakuus, tarkoittaa aineellista tai aineetonta omaisuutta jolla on rahallista arvoa.

Vakuuksien tarkoituksena on turvata pankin tai rahoittajan riski lainaamisessa. Vastapainoksi lainanhakijalle voidaan tarjota lainaa paremmila ehdoilla ja alhaisemmalla korolla.

Mikäli vakuudellisen lainan hakija ei selviydy maksuistaan vaan ajautuu maksuongelmiin, voi pankki tai luotonantaja realisoida vakuuden, jonka arvo käytetään kokonaisuudessaan velkojen kattamiseen.

Reaalivakuus on niin sanottu rajoitettu vakuus, jossa omaisuutta ei voida periä enempää kuin vakuuden arvosta. 

Henkilövakuus puolestaan on rajoittamaton vakuus, joka tarkoittaa että lainanhakija vastaa lainasta koko omaisuudellaan. Reaalivakuuden voi antaa joko itse lainanhakija tai muu henkilö, tai molemmat yhdessä.

lainan vakuudet

Mikä kelpaa lainan vakuudeksi?

Vakuudelliset lainat eli ne lainat joille on annettava jokin vakuus ovat tyypillisesti suuruudeltaan 5000 – 70 000 euron luokkaa.

Lainasummat ovat usein suurempia kuin vakuudettomissa lainoissa, koska myös luotonantajan rahan lainaamisen riski on suurempi.

Lue myös: lainaa mökin ostamiseen

Lainan vakuudeksi kelpaavat:

  • Omistusasunto tai muu kiinteistö kuten mökki
  • Rahastot
  • Metsäomaisuus
  • Lainatakaus
  • Arvopaperit kuten osakkeet
  • Valtiontakaus
  • Lainatakaus

Vakuudellisille lainoille on usein helpompi saada paremmat lainaehdot kuin vakuudettomiin lainoihin. Toisaalta vakuudettomat lainat ovat helposti saatavilla suoraan netistä.

Vakuusarvot eri omaisuuksille

Vakuusarvolla tarkoitetaan sitä summaa reaalivakuuden arvosta, jonka luotonantaja määrittää itse käyväksi osuudesta lainasta.

Tässä on sellainen juttu, että pankit ja rahoituslaitokset usein vähentävät ja arvottavat omaisuuden arvon käypää hintaa alemmaksi vedoten omaan varmuusmarginaaliin.

Tämän tarkoituksena on toimia riskipuskurina omaisuuden arvon alentumista vastaan.

Asunnot ovat tyypillisimpiä vakuudeksi asetettavia omaisuuksia, joiden arvottaminen vaihtelee hieman. Yleensä asunnon arvosta hyväksytään noin 70% lainan vakuudeksi, joka tarkoittaa että uusi asunto on parempi vakuutena kuin vanha-asunto tai mökki.

Vertailu vakuusarvoille:

Vakuusarvo tarkoittaa lainan vakuudeksi kelpaavaa osuutta omaisuuden markkina-arvosta, toisinsanoen ostohinnasta.

  • Omistusasunto | 70%
  • Mökki | 50 - 60%
  • Metsäkiinteistö | 40%
  • Metsäkiinnitys | 70%
  • Osakkeet | 50 - 60%
  • Rahastot | 70 - 80%
  • Valtion obligaatiot | 90%
  • Käteistalletus | 90 - 100%

*Huomioi, että pankit ja luottolaitokset itse määrittelevät vakuusarvon. Vertailussa esiintyvät prosentit ovat keskiarvo pankkien antamille vakuusarvoille.

Lainakatto ja ASP-tili

Lainakatto on termi johon törmätään vakuuksien yhteydessä. Lainakatolla tarkoitetaan suurinta lainan määrää, joka voidaan lainanhakijalle myöntää suhteessa vakuuksien käyttöarvoon.

Ensiasunnon ostajilla suurin lainakatto tai lainoitussuhde on 90 prosenttia vakuuksien arvosta, kun muilla asunnon ostajilla se on 85 prosenttia.

Hyvin yksinkertainen esimerkki: ensiasunnon ostaja havittelee 200 000 euron asuntoa ilman säästöjä. Hän tarvitsee omaa rahaa lisävakuuksien arvon verran, eli sen verran mikä ylittää 95 prosenttia suhteessa 200 000 euroon.

Tässä tapauksessa 5 prosenttia 200 000 eurosta on 10 000 euroa. Henkilö tarvitsee siis 10 000 euroa omaa rahaa, jotta voi saada asuntolainan hankittua.

Lue myös: miten lainan todellinen vuosikorko lasketaan?