Rahoitusvastike tarkoittaa taloyhtiön ottamaa lainaa, joka tunnetaan myös yhtiölaina nimellä. Molempia termejä käytetään lähes yhtä paljon. Käydään läpi myös mitä tämä yhtiölaina sitten oikein tarkoittaa. On tärkeää, että taloyhtiöt muistavat kilpailuttaa rahoituksensa samalla tavoin kuin kuluttajat, sillä loppujen lopuksi koskevathan nämäkin kulut myös asukkaita.
Mikä on rahoitusvastike?
Kuten aikaisemmin mainittiin rahoitusvastikkeella viitataan yhtiölainaa, joka tarkoittaa asunto-osakkeiden omistajien ja taloyhtiön jakamaa rahoitusta. Se kuinka paljon yhtiölainaa koituu kullekkin osakkaalle maksettavaksi riippuu asunto osakkeen omistajan osakemäärästä tai omistettavista neliöistä.
Esimerkiksi kerrostalot ovat hyvin tyypillisiä rahoitusvastikkeen kohteita, joissa yhtiölainaa haetaan vaikka saneeraukseen tai kunnossapitoon. Moni rakennuttaja myös lunastaa palkkionsa yhtiölainan avulla.
Rahoitusvastike siis kohdistuu suoraan asunto-osakkaalle, varsinkin tilanteissa kuten mainittiin remontti tai uuskohde. Saat tietoosi mahdollisen yhtiölainan suuruuden kun olet ostamassa asuntoa ja näet kauppakirjan. Tätä rahoitusvastiketta voidaan ajatella ikäänkuin henkilökohtaisena lainana, jota lyhennetään kuukausittain. Lyhennys tapahtuu siis vain omalle osuudelle koko yhtiölainasta, joka lasketaan edellä mainitulla tavalla.
Jos rahaa on taskut pullollaan yhtiölainan voi maksaa myös kerralla. Tämä on suositeltavaa etenkin tilanteissa joissa asuntolaina on huomattavasti edullisempi kuin rahoitusvastike
Miten rahoitusvastike lasketaan?
Rahoitusvastikkeen laskeminen on aina tilannekohtainen. Hyvä nyrkkisääntö on, että esimerkiksi juuri rakennutetuissa uudiskohteissa sen osuus asunnon velattomasta hinnasta on yleensä 60 – 70 prosentin välillä. Toki se voi olla myös suurempikin, jos asunnon hinta on halvempi. Tämä osuus kannattaa aina mielessä suhteuttaa asunnon hankinta hintaan, jotta osataan tehdä taloudellisesti kannattavia ratkaisuja.
Yhtiölainan ymmärtäminen on helppoa kun ajatellaan normaalia lainaa yhteishakijan kanssa, paitsi että tässä tapauksessa yhteishakijasi on taloyhtiö. Molemmat maksavat pois omaa osuuttaan tästä lainasta.
Vastikekulut
Vastikekulut ovat niitä kuluja, jotka syntyvät rahoitusvastikkeen lisäksi. Tällaisia kuluja voivat olla muunmuassa hoitovastike joka pitää sisällään taloyhtiön sisäinen toiminnan kuten isännöintitoimiston, huollot, kiinteistäverot ja vakuutukset. Vastikekulut ja rahoitusvastike eivät siis ole sama-asia näitä ei tule sekoittaa toisiinsa.
Hoitovastike on siis erillinen vastike, jota maksetaan tyypillisesti kuukausittain ja sen tarkoituksena on taata taloyhtiön perustoiminnot. Rahoitusvastike sen sijaan on lainalyhennys, jota maksat pankille takaisin josta yhtiölaina on haettu.
Rahoitusvastikkeen verovähennys
Jos verrataan yhtiölainaa perinteiseen pankkilainaa huomataan, että se on oikeasti merkittävästi edullisempi. Miksi? Sen takia, että yhtiölainasta on mahdollista tehdä verovähennyksiä varsinkin jos asunto tai osake on ostetu sijotusmielessä. Jos ostat asunnon sijoitusasunnoksi voit vähentää lainan korkoja suoraan pääomatuloista sekä voit saada alijäämähyvitystä ansiotuloista.
Pankkilainan korot saa vähentää vain mikäli korkokuluja on enemmän kuin pääomatuloja.
Omistustarkoituksessa ostetussa asunnossa ei tällaisia verohyötyjä ole vaan kaikki on rahoitettava ilman vähennyksiä. Mutta pankista haettu laina jolla on maksettu rahoitusvastiketta on vähennyskelpoinen.
Sanastoa aiheeseen liittyen:
- Velaton hinta: velaton hinta tarkoittaa asunnon kokonaishintaa johon on laskettu lisäksi myös yhtiölainan osuus asunnosta tai asunto-osakkeesta.
- Ensiasunnon osto ASP: Ensimmäistä asuntoa ostavalle on halvin mahdollinen rahoitusmuoto ASP-laina, jonka voi saada alle 39 vuotias henkilö. Omaa pääomaa tarvitaan vain 10 prosenttia lainapääomasta, kun se voi normaalisti olla jopa 40 prosenttia.
- Kauppahinta: Kauppa hinta on lopullinen myyntihinta, joka maksetaan kättelyn eli kaupantekemisen yhteydessä. Yhtiölainaa ei makseta tässä vaiheessa vielä.
- Hoitovastike: taloyhtiön ylläpitoon ja kunnossapitoon liittyvä kuukausittainen “maksu”.
Edullisista lainoista puheenollen, myös nettipankit saattavat tarjota hyviä vähennyskelpoisia lainoja. Tällä hetkellä ainakin Omalaina ja Rahalaitos tarjoavat jopa asuntolainojen kilpailutusta.
