Korkoa korolle -ilmiö
Olet varmasti kuullut sijoittajien tai säästäjien keskuudessa puhuttavan korkoa korolle -ilmiöstä.
Lyhykäisyydessään se tarkoittaa, sitä että korkoa lasketaan kauden päättyessä jo siihen mennessä kertyneille koroille.
Säästämisessä se tarkoittaa, että saat joka vuosi yhä enemmän tuottoa vaikka talletat saman summan kuukausi toisensa jälkeen.
Korkoa korolle ilmiö on vanha juttu
Jo muinoin Albert Einstein totesi seuraavasti: “se joka korkoa korolle ilmiön ymmärtää, tekee rahaa, se joka ei, joutuu maksamaan”.
Tästä ilmiöstä on syntynyt myös sanonta, raha tulee rahan luo. Eli rikkaat siis tienaavat yhä enemmän mitä enemmän he tienaavat. Paradoksaalista, eikö?
Korkojen laskemiselle on useita menetelmiä ja korko onki yksi keskeisimmistä taloustieteen käsitteistä joka jokaisen on hyvä ymmärtää.
Lue myös: mikä on todellinen vuosikorko?
Korkoa korolle kaava ja laskeminen
Ilmiön laskemiselle löytyy useita laskureita, löydät myös meidän sivuiltamme korkoa korolle laskurin.
Yksinkertaisuudessaan korkoa korolle kaavan voi laskea seuraavan esimerkin avulla. Laadimme Exceliin lyhyen laskelman, jonka avulla ilmiö on helpompi selittää.
Otetaan korkoa korolle esimerkki, jossa talletetaan alkupääomaksi 2000 euroa, jonka jälkeen joka kuukausi talletetaan 100 euroa lisää.
Rahat on sijoitettu tilille / osakkeisiin joka kasvaa korkoa vuosittain 4%. Mallissa on tarkkailtu omaisuuden kasvamista seuraavan 10 vuoden ajan.
Huomataan, että tuotto on eksponentiaalinen ja tuottaa sitä enemmän korkotuloja, mitä enemmän rahaa on talletettu.
Huomataan myös, että aikaisemmat korotulot kasvavat myös joka vuosi korkoprosentin mukaisesti.
Näin ollen 10 vuoden aikana esimerkissä saadaan puhtaita korkotuottoja 3755,73€ ja summa jatkaa kasvamistaan joka vuosi.
Korkoa korolle kaava
Kaava menee yksinkertaisuudessaan näin alkuperäinen pääoma kerrotaan vuoden korko tuotolla (1+4/100) jatkossa joka vuosi lisätään vuotta kuvaava potenssi (n) kaavan perään (1+4/100)^n.
Tiesitkö että: myös sijoittamisen voi hoitaa toisen puolesta
Miten hyödyn korkoa korolle efektistä?
Jotta saisit maksimaalisen hyödyn korkoa korolle efektistä on sinun sijoitettava rahat oikein.
Pankkien tarjoamat talletustilit ovat huonoimpia rahan sijoituskohteita, sillä ennen pitkää inflaatio syö kaikki koroista saadut tuotot.
Käytännössä tämä tarkoittaa sitä, että yleinen hintatason nousu on suurempi kuin säästämisestä saadut korkotuotot.
Etsi hyviä sijoituskohteita
Hyviä sijoituskohteita ovat osakkeet, rahastot, kiinteistöt ja muut sellaiset jotka tarjoavat melko tasaista mutta varmaa kyytiä.
Hyviä osakkeita ovat esimerkiksi suuret pörssiyhtiöt, jotka maksavat tasaisesti joka vuosi osinkotuottoja ja säilyttävät tai kasvattavat arvoansa.
4% jonka esimerkissä mainitsimme on hyvin perinteinen korkotuottoprosentti joka on verrattain hyvä. Kannattaa tähdätä yli 3 prosentin vuosituottoihin.
Jos saat korkean koron tuotollesi olet miljonääri jo nuorena.
Lue myös: Firettäminen on uusi säästämisen trendi
Lainojen korkoa korolle ilmiö
Myös valitettavasti korkoa korolle ilmiö toimii toisin päin. Jos sinulla on lainoja joissa on korkea korko, etkä lyhennä lainaasi tarpeeksi nopeasti voivat kulut todellakin yllättää.
Tämä ilmiö korostui 2010-luvun Suomessa, jolloin vippien ja muiden pikalainojen korot olivat jopa satojen prosenttien suuruisia.
Ne johtivat ennenpitkää velkaongelmiin vaikka kyse oli pienistä lainasummista juurikin tämän kyseisen ilmiön takia.
Onneksi tänäpäivänä asiat ovat toisin ja korot on laissa säädetty 20 prosenttiin, joten tämä ilmiö ei saa enää tuulta alleen.
Silti kannattaa kuitenkin harkita lainoja joissa on pienempi korko, ihan vain jotta säästät ylimääräistä rahaa.
Korkoa korolle vs. säästäminen ilman korkoa – mikä ero?
Korkoa korolle ‑ilmiö ja säästäminen ilman korkoa voivat näyttää ensisilmäyksellä samalta: laitat rahaa sivuun ja summa kasvaa. Todellisuudessa ne ovat kaksi täysin erilaista tapaa kasvattaa varallisuutta. Ero ei ole pieni, vaan vuosien mittaan valtava – ja juuri siksi näiden kahden ymmärtäminen on yksi henkilökohtaisen talouden tärkeimmistä perusasioista.
Säästäminen ilman korkoa tarkoittaa käytännössä sitä, että talletat rahaa esimerkiksi käyttötilille tai säästötilille, jossa ei ole tuottoa tai tuotto on hyvin pieni.
Tällöin varallisuutesi kasvu perustuu vain siihen, kuinka paljon itse säästät. Jos laitat sivuun 100 euroa kuukaudessa, vuoden päästä sinulla on 1 200 euroa ja kymmenen vuoden päästä 12 000 euroa. Kasvu on täysin lineaarista: jokainen euro tulee omasta pussistasi.
Korkoa korolle ‑säästäminen toimii eri logiikalla. Kun sijoitat rahaa tuottavaan kohteeseen, esimerkiksi rahastoon tai osakkeisiin, saat tuottoa sekä alkuperäiselle pääomalle että aiemmille tuotoille. Tämä tekee kasvusta eksponentiaalista.
Sama 100 euroa kuukaudessa voi 20–30 vuoden aikana kasvaa moninkertaiseksi, koska tuotto alkaa tuottaa lisää tuottoa. Aika muuttuu tärkeimmäksi tekijäksi: mitä pidempi sijoitusaika, sitä voimakkaampi korkoa korolle ‑vaikutus.
Ero näkyy myös ostovoimassa. Säästäminen ilman korkoa ei suojaa inflaatiolta, joten rahan arvo heikkenee vuosien aikana. Korkoa korolle ‑sijoittaminen sen sijaan pyrkii kasvattamaan varallisuutta nopeammin kuin inflaatio syö sitä. Tämä tekee siitä tehokkaamman tavan säilyttää ja kasvattaa ostovoimaa pitkällä aikavälillä.
Käytännössä ero näiden kahden välillä on se, että säästäminen ilman korkoa pitää varallisuuden paikallaan, kun taas korkoa korolle ‑ilmiö saa sen liikkeelle.
Ensimmäinen on turvallinen mutta hidas tapa kasvattaa säästöjä, toinen taas hyödyntää ajan voimaa ja markkinoiden tuottoa. Kun ymmärtää tämän eron, on helpompi valita omaan tilanteeseen sopiva tapa säästää – tai yhdistää molemmat järkevästi.
Harkitsetko lainaa? Vertaile ensin.
Helposti ja nopeasti