Mikä lainan lyhennystapa on paras?

Mikä lainan lyhennystapa kannattaa valita tai mikä lyhennystapa on kaikkein paras? Tutustutamme sinut eri tapoihin lyhentää lainaa, jonka jälkeen tarkastelemme missä tilanteissa mikäkin lyhennstapa kannattaa valita.

Otimme listaukseen myös harvinaisemmat lyhennystavat, jotka eivät välttämättä löydy jokaiselta pankilta.

Lainasumma
100 – 60.000€

Takaisinmaksu
12 – 180 kk

Korko
4,19% – 20%

Lainasumma
1.000 – 60.000€

Takaisinmaksu
12 – 180 kk

Korko
4,25% – 20%

Lainasumma
1.000 – 60.000€

Takaisinmaksu
12 – 180 kk

Korko
4,42% – 20%

Lainasumma
1.000 – 60.000€

Takaisinmaksu
12 – 180 kk

Korko
4,42% – 20%

Lainasumma
1.000 – 60.000€

Takaisinmaksu
12 – 180 kk

Korko
4,56% – 20%

Mikä lainan lyhennystapa kannattaa valita?

Lainan lyhennystapoja on useita. Käydään ensin läpi mitä ominaisuuksia kukin lyhennystapa pitää sisällään. Osa lyhennystavoista on toistaan halvempia, mutta kaikissa näissä on omat hyvät ja huonot puolensa.

Jokaisen lainaajan on hyvä tietää, mitä asioita tulee ottaa huomioon lainan lyhennystapaa valitessa. Tämän takia on myös tärkeää ymmärtää mitkä ovat eri lyhennystapojen erot.

Kannattaa vielä pankkikohtaisesti tarkistaa mihin lainatermillä viitataan, sillä osa pankeista käyttää samaa termiä eri tarkoitukseen.

Etenkin asuntolainoissa oikean lyhennystavan valitseminen voi tuoda tuhansien eurojen säästöjä tai helpottaa kuukausittaista lyhennystä kun lainalyhennykset pysyvät kiinteinä.

Annuiteetti eli tasaerälaina

Annuiteettilainan takaisinmaksu tapahtuu aina samansuuruisissa erissä. Nämä erät sisältävät lainan lyhennyksen sekä korkokulut.

Aluksi lainanlyhennys koostuu lähes pelkästään korkokuluista ja lainan varsinaisen lyhennyksen osuus on pieni. Tästä syystä tätä lyhennystapaa on kritisoitu, koska laina ei juurikaan alussa lyhene ja saattaa nostaa lainan kokonaiskustannuksia.

Annuiteettilaina on kuiten hyvä valinta tilanteissa, joissa haluat tietää tasan tarkkaan lainan takaisinmaksupäivän eli laina-aika pysyy koskemattomana. Koska tämä vaihtoehto on erittäin taloutta kuormittava on huolehdittava tulojen tasaisuudesta.

Voidaankin sanoa, että annuiteettilaina ei pääsääntöisesti ole halvin lyhennystapa lainoille.

Kiinteä tasaerä

Kiinteä tasaerälaina on nimensä mukaisesti kiinteä tasaerä, eli lainan takaisinmaksuerät pysyvät yhtä suurina lainan loppuun asti.

Laina-aika ei tässä lyhennystavassa ole vakio, vaan se voi muuttua viitokoron tai lainan korkovaihtelujen seurauksena.

Tämä lyhennystapa on suurimmalle osalle lainanhakijoista se paras vaihtoehto, sillä lainan takaisinmaksuerät pysyvät yhtä suurina kuukaudesta toiseen.

Näin on helppo pysyä kärryillä missä lainan kanssa mennään. Huonoa puolena voidaan mainita se, että laina-aika saattaa tosiaan pidentyä.

Monesti kiinteän tasaerän yhteydessä tarjotaan lainaturvavakuutusta lainan viitekorkojen muuttumisen varalle. Se voi kuitenkin osoittautua kalliisi ratkaisuksi.

Lue myös: asuntolainan kilpailutus

lainan lyhennystavat

Tasalyhennyslaina

Tasalyhenteisessä lainassa lainan takaisinmaksut vaihtelevat kuukausittain. Laina kuitenkin lyhenee joka kuukausi saman verran, mutta maksettavan koron osuus muuttuu.

Tämä lainavaihtoehto on kaikkein raskain heti alkuun, mutta kevenee loppua kohden lähes olemattomaksi.

Tämä johtuu siitä, että aluksi lainalyhennykseen lisätään korkokulut jotka ovat suurimmillaan tietysti heti lainan ottamisen jälkeen.

Tämä lainanlyhennystapa on nopein, sillä varsinaista lainan pääomaa lyhennetään joka kuukausi saman verran.

Laina-aika kuitenkin saattaa pidentyä jos korot vaihtelevat merkittävästi.

Lue myös: lainaa yhteishakijan kanssa

Harvinaisemmat lainan lyhennystavat

On myös muita harvinaisempia lainan lyhennystapoja joista et välttämättä ole edes kuullut. Käydään ne vielä läpi, vaikka perinteiset pankit eivät näitä välttämättä tarjoakkaan.

Bullet-laina

Bullet laina lyhennetään aina kerralla. Tämä tarkoittaa, että myös korko maksetaan kerralla tai sopimuksen mukaan pitkin laina-aikaa.

Bullet laina on enemmän käytetty lyhennystapa sijoittajien ja yrityslainojen keskuudessa. Siellä ne ovat kannattavimpia varsinkin jos ne käytetään esimerkiksi investointeihin.

Balloon-laina

Balloon laina tarkoittaa sitä, että lainaa lyhennetään normaaliin tapaan, mutta sopimuksen mukaisesti viimeinen osa lainasta maksetaan kerralla pois.

Myös Balloon-laina liittyy olennaisesti sijoittajien termistöön eikä niinkään yksityisten lainan hakijoiden vaihtoehdoksi.

Lue myös: kaikki pankit Suomessa