Kaksi päällekkäistä asuntolainaa
Onko yhteinen asuntolaina aina parempi vaihtoehto? Miksi emme voi hakea kaksi asuntolainaa päällekkäin? Molemmissa vaihtoehdoissa on omat hyvät ja huonot puolensa, jonka takia näihin molempiin kannattaa tutustua tarkemmin ennen asuntolainan ottamista.
Vastasimme näihin hyvin tyypillisiin kysymyksiin, joihin olet varmasti jo itse törmännyt tai tulet törmäämään kun asuntolaina on ajankohtainen.
On mahdotonta sanoa suoraan kumpi vaihtoehto olisi parempi. Se riippuu tietysti tilanteesta ja taustoista. Katso alapuolelta esimerkit.
Yhteinen asuntolaina
Suurimmassa osassa tapauksia yhteinen asuntolaina on paras vaihtoehto etenkin jos molemmat osapuolet parisuhteessa ovat hyvin tasavertaisessa tilanteessa taloudellisesti.
Yhteishakijan kanssa haettu laina on aina lähes poikkeuksetta edullisempi kuin erikseen haetut lainat vaikka ne olisi haettu suoraan pankista ja neuvotellen.
Lue myös: lainaa yhteishakijan kanssa
Yhteisessä lainassa säästää lainan tilinhoitopalkkioissa, avausmaksuissa ja muissa kuluissa, mutta sen lisäksi myös lainan korot ovat pääsääntöisesti hieman alhaisemmalla tasolla kuin yksin haetut lainat.
Kaksi erillistä asuntolainaa
Kaksi erillistä asuntolainaa tulee kyseeseen jos toinen puolisoista on esimerkiksi jo ostanut asunnon ja toisella on vielä ASP-laina käyttämättä.
Tai vastaavasti jos toisen henkilön vanhemmat ovat valmiita takaamaan vain oman lapsen osuuden lainasta.
Lue myös: lainan takaaminen
On kohtuullista ottaa kaksi erillistä asuntolainaa myös jos toinen lainasopimuksen osapuoli on kerryttänyt enemmän säästöjä, jolloin luonnollisesti hänen lainaosuutensa olisi pienempi ja hänen tulisi maksaa vähemmän lainalyhennyksiä.
Jos molemmat osapuolet ovat taloudellisesti huonossa asemassa tai eivät muusta syystä saa tarvitsemaansa asuntolainaa, mutta pystyvät silti rahoittamaan omakoti asumisen voi lainaa saada myös asumisoikeusasuntoon.
Molemmat osapuolet saavat itse päättää lainalyhennystensä määrät.
Pankki ei ole mukana päättämässä miten lyhennykset jaetaan ja onkin suositeltavaa, että enemmän tienaava voi lyhentää enemmän lainaa.
Jos erotilanne sattuu eteen
Jos harmillinen erotilanne osuu omalle kohdalle on yhteisen asuntolainan purkaminen yhtä helppoa kuin kahden erillisen lainan.
Lue lisää: luoton irtisanominen
Asunto voidaan myydä pois ja maksaa asunnon myyntihinnalla lainaa takaisin joko osittain tai kokonaan.
Toinen vaihtoehto on, että toinen osapuoli lunastaa koko asunnon ja ottaa loput lainasta vastattavakseen.
Kaksi erillistä lainaa ei siis vaikuta erotilanteen sattuessa kohdalle. Siksi suosittelemme aina hakemaan lainaa yhdessä jos mahdollista ellei toisella ole esimerkiksi ASP-tiliä.
Joka tapauksessa lainojen kilpailuttaminen kannattaa aloittaa hyvissä ajoin, jotta tiedetään miltä luotonantajalta tai pankilta kannattaa edullista lainaa lähteä hakemaan.
Lue lisää: asuntolainan kilpailutus
Kangasalan Sanomista löytyy hyvä artikkeli siitä miten lainojen kilpailuttaminen yksin voi olla hyvinkin haastavaa. Pääset lukemaan koko julkaisun tästä.
Kaksi asuntolainaa päällekkäin markkinatilanteen hyödyntämisen näkökulmasta
Kahden asuntolainan päällekkäisyys ei aina synny pakosta, vaan joskus se on harkittu tapa hyödyntää asuntomarkkinoiden liikkeitä. Asuntomarkkinat eivät ole staattiset: hinnat, kysyntä ja tarjonta vaihtelevat alueittain ja ajankohdittain. Päällekkäiset lainat voivat antaa kotitaloudelle mahdollisuuden toimia silloin, kun markkina tarjoaa tilaisuuden.
Esimerkiksi ostajan markkinoilla — kun tarjontaa on paljon ja hinnat ovat laskussa — uuden asunnon hankkiminen voi olla taloudellisesti järkevää, vaikka vanha asunto ei olisi vielä myyty. Päällekkäiset lainat mahdollistavat sen, että kotitalous voi tarttua hyvään ostokohteeseen ilman, että se joutuu myymään omaa asuntoaan epäedulliseen aikaan.
Toisinaan päällekkäiset lainat ovat keino välttää markkinariskin kasaantuminen yhteen hetkeen. Jos vanhan asunnon myynti ajoitetaan myöhemmäksi, myyjä voi odottaa parempaa sesonkia tai suotuisampaa hintatasoa. Tämä voi olla merkittävä etu alueilla, joilla hinnat vaihtelevat nopeasti tai joissa ostajakunta on kausiluonteista.
Päällekkäiset lainat voivat myös antaa mahdollisuuden tehdä remontti tai pintapäivitys vanhaan asuntoon ennen myyntiä. Kun muutto uuteen kotiin on jo tehty, vanha asunto voidaan valmistella rauhassa, mikä voi nostaa myyntihintaa ja parantaa lopputulosta. Tämä on strategia, jota monet asunnonvaihtajat käyttävät, kun markkina on kilpailtu ja ostajat etsivät valmista, hyväkuntoista kohdetta.
Tässä kulmassa kaksi asuntolainaa ei ole taloudellinen taakka, vaan markkinapeliä, jossa ajoitus, valmistautuminen ja harkinta voivat tuottaa parempia lopputuloksia kuin perinteinen “myy ensin, osta sitten” -malli.
Harkitsetko lainaa? Vertaile ensin.
Helposti ja nopeasti