Miten luottokelpoisuuden arviointi tehdään?

Perinteisestihän luottokelpoisuuden arviointi tapahtui paikan päällä lainaneuvottelujen yhteydessä. Tuolloin painoarvo arvioinnissa oli pankin johtajalla tai siitä vastaavalla henkilöllä.

Nykyään asiat ovat muuttuneet ja fyysistä kontaktia ei tarvita, sillä koko lainanhakuprosessi voidaan tehdä suoraan sähköisesti.

Tutustutaan siihen miten luottokelpoisuuden arviointi tehdään ja mitkä asiat luottokelpoisuuteen vaikuttavat.

Lainaa:
1000 – 60.000€

Maksuajat:
12 – 180kk

Ikävaatimus:
20 vuotta

Lainaa:
100 – 60.000€

Maksuajat:
12 – 180kk

Ikävaatimus:
18 vuotta

Lainaa:
1000 – 60.000€

Maksuajat:
12 – 180kk

Ikävaatimus:
20 vuotta

Lainaa:
1000 – 60.000€

Maksuajat:
12 – 180kk

Ikävaatimus:
20 vuotta

Lainaa:
500 – 70.000€

Maksuajat:
12 – 180kk

Ikävaatimus:
20 vuotta

Lainaa:
500 – 10.000€

Maksuajat:
3 – 54kk

Ikävaatimus:
20 vuotta

Miten luottokelpoisuus arvioidaan?

Periaate luottokelpoisuuden arvioinnissa on yhä sama, eli tutustutaan mahdollisimman tarkasti lainanhakijan taustoihin ja taloudelliseen tilanteeseen ennen lainapäätöksen tekemistä.

Koska teknologia on kehittynyt huimasti viime vuosikymmeninä on perinteisen arvioinnin rinnalle tullut sähköisiä järjestelmiä joista luotonantaja saa tiedon suoraan ilman fyysistä tapaamista asiakkaan kanssa.

Lainapäätöksen ovat nopeutuneet merkittävästi, joka on myös vaikuttanut lainanhakijoiden omiin päätöksiin ottaa lainaa. Ainoa hidaste luottokelpoisuuden arvioinnissa on enää positiivisen luottorekisterin puuttuminen.

Ilman positiivista luottorekisteriä luotonantaja ei näe lainanhakijan voimassa olevia aikaisempia lainoja vaan ne on selvitettävä muuta kautta.

Lue myös: näin tarkistat luottotiedot ilmaiseksi

Pääsääntöisesti luottokelpoisuuden arvioinnissa keskitytään seuraaviin asioihin:

  • Hakijan taloudellisen tilanteen selvittäminen tulojen kautta.
  • Väärät ja virheelliset tiedot on pyrittävä tunnistamaan.
  • Lainanhakijan oma maksuvalmius aikaisempien lainojen tai maksukäyttäytymisen perusteella.

Myös yleisiä ohjeistuksia luottokelpoisuuden arviointiin löytyy. Muun muassa European Banking Authority EBA on antanut yleisen ohjeistuksen luottokelpoisuuden arviointiin. Näitä ohjeita valvoo ja seuraa maan omat viranomaiset.

Suomessa tämä valvova viranomainen on Finanssivalvonta.

luottokelpoisuuden arviointi

Mistä luotonantaja saa tiedot arviointia varten?

Luotonantajilla on useita lähteitä joista he voivat pyytää informaatiota lainanhakijaan liittyen mikäli hän antaa siihen luvan.

Näitä lähteitä ovat esimerkiksi erilaiset luottorekisterit kuten Asiakastieto ja Bisnode joista näkee aikaisemmat maksuhäiriömerkinnät. Samalla nämä kaksi rekisteriyhtiötä pitävät yllä kulutusluottojen kyselyjärjestelmää, josta näkee tietoa aikaisempien lainojen hoitamisesta.

Lainahakemuksesta kerätyt tiedot joissa pyydetään taustaselvitystietoja lainaa varten, kuten esimerkiksi tulot, menot ja muut lainan takaisinmaksuun vaikuttavat tekijät.

Instantor palvelua käytetään usein nopeissa lainapäätöksissä pikalainojen yhteydessä. Instantor on automaatio järjestelmä, joka luvalla pääsee lukemaan tilisi tietoja ja tekemään sen perusteella arvioin maksukäyttäytymisestä.

Näiden järjestelmien avulla on pyritty luomaan mahdollisimman puolueeton ja syrjimätön luottokelpoisuuden arviointi prosessi. Tähän ongelmaan on puuttunut myös yhdenvertaisuus- ja tasa-arvolautakunta vuonna 2018, joka kielsi luotonantajia tekemään luottopäätöksiä perustuen syrjiviin tilastollisiin menetelmiin.

Ongelma tuli ilmi kun henkilö koitti hakea rahoitusta verkkokaupan yhteydessä, josta lainaa ei myönnetty. Laina olisi kuitenkin myönnetty muuta kautta mikäli se ei olisi perustunut tilastollisiin analyyseihin, jotka saattavat olla syrjiviä.

Lue myös: kuinka paljon voin saada lainaa?

Luottokelpoisuuden arviointi on nopea prosessi

Nykypäivänä myös perinteiset pankit ovat siirtyneet pitkälti automatisoituihin luottokelpoisuuden arviointi mentelmiin.

Näiden menetelmien avulla pyritään pitämään laina-asiakkaat tyytyväisinä.

Osa lainanhakijoista ei pidä ajatauksesta istua lainaneuvotteluissa pientä kulutusluottoa varten, vaan haluavat päätöksen nyt ja heti suoraan verkosta.

Lainanhakijan on myös hyvä itse tiedostaa mistä koko prosessi koostuu ja näin hän voi vaikuttaa arvioinnin lopputulokseen joskin marginaalisesti.

Etenkin sähköisissä hakemuksissa jotka ovat pitkälti automatisoitu, vaikuttaa eniten valitsemasi lainasumma ja takaisinmaksuaika joiden on oltava realistisia omaan maksukykyyn nähden.

Muutoin lainahakemus todennäköisesti tulee hylättynä yhtä nopeasti takaisin kuin sen lähetitkin.

Lue myös: miksi en saa lainaa?

Luottokelpoisuuden arviointi on siis monen tekijän summa.