Tonttilaina
Tonttilainaa haetaan kiinteistön hankintaa varten. Kuluttaja voi valita vakuudellisen ja vakuudettoman tonnilainan väliltä, riippuen siitä kumpi tuntuu mielekkäämmältä vaihtoehdolta.
Alapuolelta olevilta luotonantajilta voit hakea tonttilainaa ilman vakuuksia tai takaajia jopa 60 000 euroon asti parhaimmillaan 15 vuoden maksuajalla.
4%
100 - 60.000€
1 - 20 vuotta
4%
1.000 - 60.000€
1 - 20 vuotta
4,1%
1.000 - 60.000€
1 - 15 vuotta
4,19%
500 - 60.000€
1 - 20 vuotta
4,19%
500 - 60.000€
1 - 20 vuotta
4,42%
1.000 - 60.000€
1 - 15 vuotta
- Mikä on tonttilaina?
- Enennen tonttilainan hakemista
- Edullinen tonttilaina
- Tonttilaina vai rakennuslaina – kumpi kannattaa ensin?
Mikä on tonttilaina?
Tonttilainalla tai rakennuslainalla tarkoitetaan kulutusluottoa, jonka käyttötarkoitus on kiinteistön ostaminen omaksi.
Tonttilaina voidaan jakaa vakuudelliseen ja vakuudettomaan tonttilainaan.
Vakuudeton tonttilaina on helposti tilille saatavissa oleva laina, joka ei vaadi omaisuutta lainan vakuutena.
Tätä lainaa voi hakea suoraan verkosta yksityiseltä luotonantajalta.
Me kuitenkin suosittelemme kilpailuttamaan myös tonttilainat, sillä ero halvimman ja kalleimman tonttilainan välillä on jopa kymmenen tuhatta euroa.
Lue myös: lainaa remonttiin
Vakuudellinen tonttilaina haetaan pankista omaisuusvakuutta vastaan. Vakuutena yleensä toimii ostettavan kiinteistön arvo 70 prosenttiin asti, loput on rahoitettava itse.
Vakuudellisten ja vakuudettomien tonttilainojen ero on saatavuus, sillä vakuudelliset tonttilainat vaativat liudan tositteita ja lainaneuvottelut.
Vakuudeton tonttilaina puolestaan on mahdollista saada tilille vartissa, ilman yhtäkään liitettä ja vieläpä melko edullisesti jos käytetään lainojen kilpailutus palvelua.
Lue myös: asuntolainan kilpailutus kokemuksia
Enennen tonttilainan hakemista
Kustannusarvio omakotitaloa rakentaessa tai tonttia hankkiessa on äärettömän tärkeä ja se onkin järkevää tehdä jo heti kun muut merkit näyttävät vihreää valoa.
Kustannusarvion tekijän pitää olla rakennusalan ammattilainen esimerkiksi vastaava mestari tai pääsuunnittelija.
On siis suositeltavaa käyttää ammattilaista arvion tekemisessä.
Siltikin arviot heittävät keskimäärin 15 prosenttia. Tämä tarkoittaa, että rahaa käytetään yleensä keskimäärin 15% enemmän kuin arviossa veikattiin.
Tämä on hyvä pitää mielessä etenkin lainaa hakiessa tai vakuuksia harkittaessa.
Lue myös: lainan vakuudet
Tontti lainan vakuutena
Jos haet vakuudellista lainaa, voit käyttää tonttia lainan vakuutena aina 70% asti.
Esimerkiksi: jos tarvitset 200 000 euroa tonttilainaa, sinun tarvitsee rahoittaa omasta pussista noin 60 000 euroa.
Tämän osuuden voi rahoittaa yksityisen luotonantajan tarjoamilla rahoitusratkaisuilla tai vaihtoehtoisesti omista säästöistä.
Katso myös: lainaa asumisoikeusasuntoon
Edullinen tonttilaina
Sopivanhintainen tonttilaina löytyy parhaiten kilpailuttamalla lainat sekä vakuudelliset, että vakuudettomat.
Kilpailutuksen etuna on se, että saat yhdellä lainahakemuksella tavoitettua kaikki tonttilainaa myöntävät luotonantajat, mukaan lukien perinteiset pankit.
Suurimmassa osassa lainanvälitystä tai kilpailutusta tekevissä yrityksissä on mukana myös perinteisiä rahoitusratkaisuja kuten esimerkiksi Nordean rakennuslaina.
Jotta mahdollisimman edullinen ja tilanteeseen sopiva tonttilaina voidaan löytää on hyvä tehdä edellä mainittu kustannusarvio realistisesti.
Tämän arvion perusteella voit täyttää lainahakemuksen tiedot siten, että luotonantajat saavat selkeimmän mahdollisen kuvan tulevasta projektista.
Hyvä vinkki: varmistaaksesi, että saat varmasti halvimman tonttilainan ota puoliso tai kumppani mukaan lainahakemukseen. Yhteishakijan kanssa lainan kustannukset saattavat tippua jopa puolella!
Tonttilaina vai rakennuslaina – kumpi kannattaa ensin?
Kun suunnittelee oman talon rakentamista, yksi ensimmäisistä päätöksistä liittyy rahoitukseen: ottaako ensin tonttilaina vai suoraan rakennuslaina. Molemmissa on omat etunsa, ja oikea järjestys riippuu siitä, missä vaiheessa projekti on ja kuinka valmiita suunnitelmat ovat. Päätös vaikuttaa paitsi lainan kustannuksiin myös siihen, miten joustavasti koko rakennusprojekti etenee.
Tonttilaina on järkevä valinta silloin, kun tontti löytyy ennen kuin talon suunnitelmat ovat valmiit. Hyvät tontit menevät nopeasti, ja usein ne on ostettava heti, vaikka rakentaminen tapahtuisi vasta vuosien päästä. Tonttilaina mahdollistaa tämän: se antaa aikaa suunnitella talo rauhassa, kilpailuttaa rakentajat ja varmistaa budjetti ilman kiirettä. Tonttilaina toimii tällöin eräänlaisena välivaiheena, joka varmistaa, ettei unelmatontti karkaa käsistä.
Rakennuslaina taas kannattaa ottaa silloin, kun tontti ja talon suunnitelmat ovat valmiit yhtä aikaa. Rakennuslaina kattaa sekä tontin että rakentamisen, ja pankki näkee projektin kokonaisuutena. Tämä voi olla edullisempi ratkaisu, koska talon valmistuessa vakuusarvo nousee ja pankin riski pienenee. Rakennuslaina on myös käytännöllinen, jos rakentaminen alkaa heti tontin oston jälkeen eikä erillistä välivaihetta tarvita.
Käytännössä moni päätyy ottamaan tonttilainan ensin ja yhdistämään sen myöhemmin rakennuslainaan. Tämä on yleistä erityisesti silloin, kun tontti löytyy yllättäen tai rakentaminen halutaan aloittaa vasta myöhemmin. Tonttilaina antaa joustoa, mutta se voi olla hieman kalliimpi, koska vakuutena toimii pelkkä maa ilman rakennusta. Rakennuslaina taas on kokonaisuutena edullisempi, mutta se vaatii valmiit suunnitelmat ja selkeän aikataulun.
Lopulta oikea järjestys riippuu siitä, kumpi tulee ensin: tontti vai talon suunnitelmat. Jos tontti löytyy ennen kuin olet valmis rakentamaan, tonttilaina on käytännöllinen ratkaisu. Jos taas projekti on kokonaisuutena valmis ja rakentaminen alkaa heti, rakennuslaina on suorempi ja usein edullisempi tie. Tärkeintä on valita rahoitusmalli, joka tukee omaa aikataulua ja antaa riittävästi joustoa koko rakennusprojektin ajan.
Muita aiheeseen liittyviä sivuja:
Aloita vertailemaan lainoja
Helposti ja nopeasti